在Cindy服务客户的时候，经常会被问到这个问题：保险公司会不会倒闭？这家保险公司可靠吗？万一倒闭了，我们的钱是不是就打水漂了，赔付也没有了？听说2008年金融危机，AIG就面临破产倒闭，这公司靠得住吗？…… 这都是非常能理解的担忧，今天咱们一起搞搞清楚，美国保险业到底靠不靠谱。
银行业的FDIC
说保险公司之前，我们先聊聊银行业，银行会不会倒闭呢？当然会了，2008年的雷曼兄弟不就倒闭了吗。我们去银行开户的时候，通常会看到FDIC Insured字样，这就代表着联邦政府对银行有监管权限，而FDIC的全称是Federal Deposit Insurance Corporation。这一下就看明白了，原来银行能担保你的钱背后站的也是保险公司。参与FDIC的银行，交了保费，才能得到FDIC担保，并且赔偿上限25万。所以Cindy要提醒客户的是，如果您有50万存款，记得分别储蓄到两个FDIC保障的银行，当万一发生银行危机的时候，每个银行的户头只能最多赔偿25哦。
保险公司的信用评级
再回到保险公司是否会倒闭的问题上，无论保险公司如何强调自己的历史悠久和财务雄厚实力，王婆卖瓜谁不会，这都不作数。美国有独立的机构对保险公司进行全面综合类评估和打分，最有名的四家信用评估机构就是：贝氏，标准普尔，穆迪，惠誉，（A.M. Best Company、S&P Global、Moody’s Investor Service、Fitch Ratings）。
其中后三家是国际上最权威的三大专业信用评级，除了保险业，还涉及政府，私营企业债券评级。
而贝氏（A.M. Best）是唯一一家专注保险行业的信用评级机构，也是我们衡量一家美国保险公司好坏的标尺。http://www.ambest.com
这些评级机构会用字母ABCD来表示信用等级的高低，评判标准会根据公司的资产负债、过往历史、今后展望、理赔能力等因素来综合评估。每一个等级里再细分，如AAA到A-又分了七档，B则分了9档。
通常一个保险公司获得了A级评分，就代表比较可靠不容易倒闭；如果该公司的评分在BB或以上，则表示有些风险，要谨慎行事，B或B-以下的公司就可以尽量远离了。
为什么说保险公司比银行更不易倒闭？
银行倒闭的可能性要比保险公司大得多，为什么？因为你存入银行的钱，大部分被银行贷款借给了房屋贷款和商业贷款，危机一来所有人都要紧缩银根，去找银行取钱，银行放出去的贷款没有到期收不回来，现金不足以支付挤兑，流通性出了问题，银行只有倒闭或者由美联储接管。这也是100多年历史的雷曼兄弟说倒就倒，最后Fed出手相救了AIG。
保险公司不容易倒闭的最大原因是不会出现挤兑，因为保险产品的灵活性不如银行，人寿保险、年金、长期护理都没办法挤兑，因为人健在的时候不可能赔付，你中途取消还会有surrender charge。Worst case，除非出现了大批人口死亡，且这些死亡人口都投保了同一家保险公司，这个概率还是非常小的。
那保险公司有没有可能出现危机？最大的可能就是投资失败，详见2008年AIG集团。
有部电影叫做《大而不倒》（英文《Too Big Too Fail》）讲的就是2008年这段惊心动魄的次贷危机。那时候AIG集团差点倒闭，主要原因并不是人寿保险也经营不善，而是它的投资部门押宝次贷失算，导致巨额亏损，连带影响到整个AIG，最后靠政府救助Bailout度过难关。当时2009年FED花了141.8 Billion拯救AIG，而到了2013年，AIG不仅完全偿还了当时政府救助的金额，还多给了22 Billion的利息。
这样看来是不是保险业就绝对不会倒闭了呢？并非如此。保险业是一个国家的基石，在社会稳定方面起到重要的作用，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（reinsurance)。当保险公司出现问题时，另一家体量更大的再保险公司会接管，并继续承保该公司的客户。
另外，每个保险公司都会将收取来的保费一部分放入担保基金（Guarantee Association Fund），保险公司主要受州法管制，各个州管理自己的担保基金。只要保险公司在某一个州做生意就要向这个州去买再保险，用买再保险的钱（premium）建立各个州的担保基金。几十年来还没有听说过那个州的担保基金不足或亏空的情形，这也说明保险公司的相对稳定。从消费者角度看，从还没有发生过哪个保险公司没有坚实而正当的理由而拒绝理赔的。
说了这么多，Cindy终于给大家捋顺了思路，从安全性来讲，保险公司是比银行更可靠，保险公司倒闭的风险很小，而且有再保险的担保，所以并不用太担心它们会倒闭。
虽然保险公司风险小，但在纷繁复杂的保险产品中，找到合适的产品和靠谱的保险公司就显得格外重要了，这就是考验经纪人实力的时候到了。Cindy团队从业多年，经验丰富，维护客户的最大利益是我们团队的目标，速来联系Cindy给您找到评级最好，价格最优，优化设计的解决方案。
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