最近由于疫情和暴跌，让更多朋友意识到了保险的重要性，都在问Cindy保险的申请流程，比如担心疫情，是否可以不通过体检就能投保？申请保险多久能批下来？能申请到Rate？那咱们一起来梳理一下，到底怎么申请美国人寿保险。
基本流程分为以下几步：
1. 提交保险申请--Application
既然是人寿保险，投保标的自然是人的生命，必须在保险公司授权医疗机构完成相应体检之后，才能知道自己是否有资格投保。也就是说，寿险不像普通商品，不是你想买就能买得到的。有时候肥胖、吸烟、喝酒、基础病等等都会影响体检的结果，从而造成保险公司拒保，降保，或者批下来的身体级别不好等等结果。所以大家应该趁着年轻或者健康的时候申请人寿保险，等到年龄大了就很难申请到了。另外，经常酗酒、违反交通规则、从事危险工作或者危险运动的，都可能会影响到申请结果。
以前美国的保险公司要求必须是公民或至少是常住在美国的人才可以买人寿保险，现在越来越多的大公司放开了限制，只要是在美国有有效的签证，即使是旅游出差都可以购买。当然保险公司也有细致的审核条件，比如与美国的联系，是否在美国有银行户头，是否在美国有其他资产等等，总之对于外国人，来美国体检是必不可少的一个环节。
提交申请时，保险经纪人需要收集保险公司要求的各项信息，按照电脑系统给出的格式申请表，总结客户信息给到保险公司，证明投保人的可保性。申请提交以后，保险公司会有相应的case manager（案件经理）和underwriter（审核人）接手。审核过程中还需要保险经纪人与案例经理，审核人保持良好的沟通，及时补充可能需要的额外信息。
整个审理underwriting的过程大概需要3周到3个月，投保人的医疗记录如果比较多，保险公司就要花更长的时间找到各家医院，调取医疗记录。
2. 提交定金并安排体检
在提交申请表之后2-3天，保险公司会按照申请表的指引去扣除定金deposit，随申请表递交定金的申请也将被视为具有最好优先级审核的正式申请。这份定金如果最后保单没有获得批准，或者客户最后想取消，都可以全额退还。
关于体检目前可以采用两种方式：Full service 和 Intelligent Underwriting。
Full Service：保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检，包括验血，验尿和量血压。一般的体检都是由有执照的医护人员进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，他们的技术和操作一般不受保险公司控制, 从而保证了结果的独立性和客观。
除了做体检之外，保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料，向有关医生和医院索取病历，如果是中国的病历，保险公司会专门找人翻译，这个过程对投保人都是免费的。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险，最后作出决定是否接受投保和投保人应付的保险费。
Intelligent Underwriting：这是今年疫情以来比较常见的申请方式，投保人可以选择完成网上问卷，或者电话回答相关问题，不用进行体检和化验从而完成体检步骤。通常对于保额较小，比较年轻的投保人，通过概率较大。对于年龄大，投保额大，保险公司要承担更大风险的申请，通常保险公司还是会安排给投保人进行Full service体检。
3. 保险公司审核保单并给出Offer
通常保险公司的审核期从3周到3个月不等，根据投保人的医疗记录的情况而定。核保期间就是耐心的等待啦。当保险公司完成审核之后，将会给出相应的offer，比如核保通过在什么身体级别rate，或者拒保，原因是什么等等。
4. 签收保单
保单批下来之后，经纪人会将保单寄送或当面交给投保人，投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险，可以在30天以内将保单退还给保险公司，定金全额退还。若超越期限保险公司可以按章不予退款。
投递的保单就是像一本书一样的合同，列明投保人的姓名、保单号码、投保额和种类、起保日期、各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文、内容、定义和解释说明，还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处，应尽早与经纪人联系。
5. 保单生效并开始按计划付保费
保单签收之后，投保人就可以设施网上登录账号，里面可以查看保单的状态和现金值积累情况。保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交，每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式，安全可靠。
6. 经纪人每年review审阅保单
当您的账户满一年，经纪人就可以和您再坐下来审阅一下保单在这一年的表现情况，比如保单的现金值是否on track？是否需要重新体检获得更好的rate？是否需要调整投资比例等等。一个专业靠谱的经纪人是会把客户的利益摆在首位，会不断帮您优化保单，达到客户利益最大化。
最重要的事——选择专业靠谱的保险经纪人
说了这么多，其实流程里最重要的就是选择专业靠谱的保险经纪人。美国的保险公司都是授权给第三方独立保险代理公司，由这些公司去帮助推广。选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。
Cindy团队每年帮客户review，优化保单，时刻将客户放在心里，关注客户的财富保全，注重售后服务是我们的宗旨，不是为了销售而销售。Cindy团队能帮您设计好，使用好，优化好保单，让您看到不一样的经纪人团队！
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