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Writer's pictureCindy Finance

美国人寿保险问答

问题1:

请问如何选择美国优质的保险公司?怎么衡量保险公司的实力?你们能代理哪些公司?


答:无论保险公司如何强调自己的历史悠久和财务雄厚实力,王婆卖瓜谁不会,这都不作数。美国有独立的机构对保险公司进行全面综合类评估和打分,最有名的四家信用评估机构就是:贝氏,标准普尔,穆迪,惠誉,(A.M. Best Company、S&P Global、Moody’s Investor Service、Fitch Ratings)。


其中后三家是国际上最权威的三大专业信用评级,除了保险业,还涉及政府,私营企业债券评级。而贝氏(A.M. Best)是唯一一家专注保险行业的信用评级机构,也是我们衡量一家美国保险公司好坏的标尺。http://www.ambest.com

这些评级机构会用字母ABCD来表示信用等级的高低,评判标准会根据公司的资产负债、过往历史、今后展望、理赔能力等因素来综合评估。每一个等级里再细分,如AAA到A-又分了七档,B则分了9档。


通常我会建议客户先从自身条件入手,看适合买哪种类型的保险,然后再去比较公司。在可提供的供应商里面,评级最高的,相对来说财务状况最稳定的是哪些公司。


问题2:

请问保险公司靠谱吗?会不会倒闭?2008年金融危机的时候保险公司的表现如何?


银行倒闭的可能性要比保险公司大得多,为什么?因为你存入银行的钱,大部分被银行贷款借给了房屋贷款和商业贷款,危机一来所有人都要紧缩银根,去找银行取钱,银行放出去的贷款没有到期收不回来,现金不足以支付挤兑,流通性出了问题,银行只有倒闭或者由美联储接管。这也是100多年历史的雷曼兄弟说倒就倒,最后Fed出手相救了AIG。


关于这个问题的详细解答,具体请参照保险公司会倒闭吗?


问题3:

请问美国指数万能寿险主推哪几家呢?


答:Cindy Wang团队是来自加州硅谷的独立人寿保险经纪团队,业务覆盖北美地区,包括美国各州和加拿大。我们作为独立经纪人,最大的优势就是帮助客户优中选优,货比三家。我们甄选出财富500强的保险公司,又根据每个公司的评级、产品适应度给客户量身打造保单。


以下是几家我们经常合作的保险公司,都是实力雄厚,口碑优秀的老牌公司。具体情况还要根据客户条件来进行推荐。


问题4:

请问指数型保险对标的是什么类型的指数?


答:指数型保险一般来说对标的是两大类型:第一,对标的是美国本土的指数,以标普500、纳斯达克指数和道琼斯指数为标准;第二,也有对标国际三大指数,标普500、香港恒生指数、欧洲斯托克Stoxx50等等大盘股。另外也有一些标的美国国内的一些小的成长型的指数,所以这个要看每家保险公司,都是不一样的。


不仅对标的指数有不同,并且有的是单股指,有的是多股指。值得注意的是,有些保险公司比如Nationwide,还有对标多股指的multi index指数,纳斯达克,道琼斯,标普500三个指数的加权平均,这就进一步分散了指数的风险。

问题5:

请问是应该先给家长买美国保险还是先给小孩买呢?有额度限制吗?


答:很多客户会希望给孩子配置人寿保险,然而却不知道给孩子买保险的前提是家长首先得被保才可以。因为孩子在没有成年、也没有个人年收入之前,是没有收入的,大人才是产生income的来源,如果家长发生不幸意外,最后的赔偿能够给到受益人,所以先给大人配置保险,才能有资格给孩子买。


通常来说,孩子被保的额度是大人的一半,比如家长一方买了100万美金保额的保险,在此前提下,孩子最多可以申请到50万美金保额的保险。


问题6:

给孩子买保险的用途是什么?


答:通常来说,给孩子买保险的用途首要并不是人身保障,而是最看重的就是孩子有足够长的保单增长期。举个例子,如果一个孩子能在出生时候就买到一份具有现金价值的IUL,20年总共放入51848美元,是一个留给孩子退休或者嫁妆的一笔不错的礼物。


上图中,如果用作孩子的嫁妆礼物,与其在孩子25岁的时候送给她12万的税后现金,不如送给孩子一个带有同样现金值的保单更有意义:让孩子可以继续用自己的收入funding,或者把保单的cash value拿出来给孩子做事业的启动金。这能让孩子养成储蓄的习惯,也能给孩子看到compounding的力量,这是父母给孩子从小一点点存起来的钱,孩子得到会更加感激父母每一年的付出。


如果孩子把保单用作退休,那复利增长的效果就更强大了。在下图中我们可以看出,在孩子65岁的时候,本金放入的51848最后涨到了176万,相应的人寿死亡赔偿变成了216万多,孩子可以从65岁开始到95岁每年取出来144384来作为退休金。这是用小钱给孩子撬动了大大的杠杆。

问题7:

请问美国保险如何购买?申请流程是怎样?


答:购买流程可以简单总结为几个步骤:

  1. 在美国开设银行账户

  2. 人要在美国进行体检,并在美国完成保单签字(也可通过docusign电子签字完成)

具体操作可以参见这篇美国人寿保险的申请流程


美国保险的购买流程,需要做这么几件事:人到美国,在美国签单,在美国进行体检,然后一般会建议您同时开个银行账户,基本上就是这些。

后续的保单维护、投资比例、如何放钱的策略等事宜和保险经纪人之间沟通就可以了,好的保单是需要精心维护的,所以找到一个靠谱专业的经纪人就至关重要了。

问题8:

请问作为中国税务居民,申请购买美国人寿保险需要满足哪些条件?


答:简单来说,投保人需要满足两个条件,第一个人收入或者资产高,第二身体健康。


美国保险是针对海外的高净值客户,所以一般要求中国税务居民的资产,不要负债,净资产超过100万美金,就有权利去申请。如果要申请更大保额,就需要你提供更多的资产证明。所以购买美国保险首先是个人资产要稳定并足够,然后看你的个人收入和你的年龄段,从而来决定你可以申请的保额为多少。

问题9:

请问中国公民可以购买美国保险吗?额度可以买多少?


答:中国公民可以购买美国保险,但要在美国完成体检和申请,所以投保人必须要来美国进行投保。因为美国保险公司的风险评判或者风险承担能力评判不一样,所以审核标准也不一样。


额度可以买多少?这是需要综合衡量投保人的个人资产,收入,以及在美国资产的份额,年龄等一系列因素而决定的,每个保险公司的核保部门也都要求不一样,我们代理的有几家对国际客户非常友好的保险公司,具体可以联系Cindy团队来规划。


问题10:

美国保险为什么比香港和中国的保险便宜?




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